Ja. Pijnlijk. Ik dacht dat ik aardig bezig was. De zomer was weliswaar een inkakmoment voor mijn bedrijf, maar dan nog deed ik het toch helemaal niet slecht? Maar ai… uit een adviesgesprek met Bernadette Kortmann, een FFP gecertificeerde financieel planner, blijkt dat ik toch nog teveel kijk vanuit mijn loondienstplaatje van voorheen. En dus niet vanuit mijn huidige ondernemersstatus. ‘Zou ik ooit nog een huis kunnen kopen?’ vroeg ik in mijn vorige artikel. “Ja, mits…” luidde het antwoord.
Voor ondernemers ligt het financiële plaatje gewoon een stuk complexer. En eigenlijk ben ik meer met mijn bedrijf bezig en alles wat daarbij komt kijken, dan met het vooruitdenken richting mijn toekomstwensen. Ik heb net het verleden afgerond met een scheiding, een toekomstplaatje is niet ‘what comes to mind’ voor mij. Het nu. Dat is wel even genoeg. “Financiële planning zit in het quadrant ‘belangrijk, maar niet urgent’ inderdaad, “ zegt Bernadette. Zijn jullie ook bekend met dit model?
Voor de mensen die het niet kennen, het is een manier om time management toe te passen op je to do lijstje:
- niet belangrijk en niet urgent
- belangrijk en niet urgent
- niet belangrijk, wel urgent
- belangrijk en urgent
Als je dit lijstje zo ziet, weet je meteen wat je dus als eerste moet aanpakken. En soms verschuiven zaken als je lang genoeg wacht ineens toch naar urgent, bijvoorbeeld.
“Je moet het echt zelf regelen”
In ieder geval, dit was slechts 1 van de rake uitspraken van mijn FFP gecertificeerde financieel planner. We hadden een ontzettend gezellig gesprek, laagdrempelig, alsof ik met een vriendin aan de lijn zat. Een vriendin die mij wees op een paar punten die ik eigenlijk wel een klein beetje wist, maar waar ik dus niet zo bij stil stond. Bovendien kon Bernadette alles ook nog eens onderbouwen, omdat zij gewoon heel veel kennis over dit onderwerp heeft. Heel terecht merkte ze op dat ik alles echt zelf moet regelen. De overheid trekt zich steeds meer terug, financiële zelfredzaamheid is belangrijk en wordt in de toekomst nog veel belangrijker. Niemand anders gaat jouw problemen oplossen of voor je zorgen, en ik ben zelf zo eigenwijs dat ik alles ook het liefste zelf doe en trots wil zijn op wat ik eigenhandig heb opgebouwd.
Geen heer in het verkeer
Afijn. Die ochtend was ik met mijn auto klemgereden door een aso in een dikke bak. Jong en opgefokt gastje. Stapte uit en liep op mij af. Gelukkig kon ik kalm blijven, maar voor hetzelfde geld probeert ie zijn agressie er nog verder uit te jassen. (Dan had ik gas kunnen geven, I know. Een auto is harder dan een vuist, maar je wilt ze allebei niet in je oog krijgen.) Bernadette vroeg mij heel terecht of ik wel iets had geregeld mocht ik arbeidsongeschikt raken? Nog niet dus. Jaren geleden had ik ook een eigen zaak en betaalde ik me scheel aan AOV-premie. Voor het afsluiten van een hypotheek, kijkt een financieel planner daar dus wel naar. Of je dit goed geregeld hebt, zodat de hypotheek betaald blijft als jij (tijdelijk) uit de roulatie bent.
Broodfonds
Ik ben niet de enige die de AOV erg duur vind, vertelde ze. En toen kreeg ik dus echt een goede tip, die ik nog niet eerder had gehoord. Speciaal voor zzp-ers zijn er broodfondsen. Deze worden opgericht door een groep van 30 tot 50 zzp ondernemers die elkaar allemaal goed kennen. Iedereen legt een netto bedrag in en betaalt mee. Dat geld blijft ook van jou als er niemand ziek wordt. Stel dat iemand uit je groep tijdelijk arbeidsongeschikt is, dan schenk je dit geld aan diegene. Voor die persoon kan het vervelend voelen om dit bedrag van collega’s aan te nemen, dus zorg je ervoor dat je snel weer aan de slag kunt en er zo min mogelijk gebruik van hoeft te maken. Geld ontvangen uit een broodfonds kan maar maximaal 2 jaar. Je kunt er dus voor kiezen om lid te worden van zo’n broodfonds en daarnaast een AOV af te sluiten met een wachttijd van 2 jaar. In dit geval is de premie lager en heb je het toch goed geregeld. Het risico dat je een half jaar of een jaar uit de running bent is groter dan dat het veel langer duurt of misschien wel blijvend is. Dit klinkt voor mij persoonlijk als een hele goede optie, dus ik wil me er zeker in gaan verdiepen en bij de plaatselijke zzp ondernemersvereniging waar ik lid van ben informeren of er hier lokaal al zo’n broodfonds is waar ik bij zou kunnen aansluiten.
Een lang, kort en rotleven
Bernadette: “Ik zeg altijd dat je rekening moet houden met een lang leven, een kort leven en een rot leven. Dus bouw een pensioen op voor later, sluit een overlijdensrisicoverzekering af voor als het ineens is afgelopen en regel iets voor het geval je leven erg rot loopt en je arbeidsongeschikt raakt.” In mijn geval zou ik graag een woning kopen om vermogen op te bouwen voor mijn pensioen, als appeltje voor de dorst. Als financieel planner liet Bernadette me nog even verder doordenken: “Wat ga je doen als je eenmaal met pensioen bent? Elke dag kaarten met je buurvrouw? Of wil je verre reizen maken?” Allebei leuk, maar het vraagt wel om een ander benodigd vermogen.
Vroeger was 3 jaar winst genoeg
Nog niet zo heel lang geleden was het bij wijze van spreken voldoende om als ondernemer gedurende 3 jaar een goede winst te draaien. Dus genoeg overhouden na je omzet min je bedrijfskosten. Dan kreeg je een hypotheek. Tegenwoordig is het ook voor mensen in loondienst al lastig. Je kunt ongeveer 4,5 á 5x je jaarsalaris lenen, dus stel dat jij als alleenverdiener 50.000 euro per jaar verdient (deed ik met mijn parttime baan in loondienst natuurlijk niet) dan kun je maximaal zo’n 220.000 euro aan hypotheek krijgen. In mijn woonplaats is voor dat bedrag erg weinig te krijgen. De meeste huizen kosten al snel 250.000 euro. En als zzp-er is een hypotheek sowieso maatwerk.
Omdat de oude vaste loondienstconstructies steeds zeldzamer worden, kijken financieel planners ook creatief naar box 1, 2 en 3 om te zien waar eventuele mogelijkheden liggen. Bij een winst van 150.000 euro, zou Bernadette mij adviseren om het zzp bedrijf om te zetten naar een BV. Daar ben ik voorlopig nog niet. Zou uiteraard wel kickass zijn als het ooit lukt. Mijn boekhouder houdt de cijfers gelukkig heel netjes bij in een overzicht, waarvan ik maandelijks een uitdraai ontvang. Deze cijfers kon ik dus direct ophoesten, zodat Bernadette gericht adviezen kon geven.
Waar het op neerkomt is dat ik echt een hogere winst nodig heb om straks een beetje een hypotheek te kunnen krijgen. Als net startende zzp-er krijg je ook niet altijd 100% van het benodigde bedrag, dus het is ontzettend belangrijk om eigen geld in te brengen. Ik moet dus flink gaan sparen, zodat ik niet alleen de kosten koper en het opknappen en inrichten van een huis kan betalen, maar ook een deel van de hypotheek direct betaal. Het voordeel van niet het volledige hypotheekbedrag hoeven lenen, is bovendien dat je woonlasten netto een stuk lager liggen. Voor het verkrijgen van een hypotheek moet ik mijn jaarcijfers én mijn eigen geld kunnen aantonen, een goede boekhouding is dus essentieel.
Ik spaar nu zo’n 300 euro per maand en dat is eigenlijk te weinig. “Natuurlijk wil je nu leven,” zegt Bernadette: “maar wat gaat er straks allemaal spelen? Meer sparen, gaat je meer mogelijkheden geven. Hoe jonger je hiermee start, hoe beter het is. Denk er dus tijdig over na! Maak ook potjes, want je hebt jonge kinderen en als ze straks gaan studeren dan kosten ze ook meer.” In mijn geval adviseert ze om pas naar koopwoningen te kijken wanneer ik een bedrag van 50.000 euro heb gespaard. Zo heb ik een concreet doel om naartoe te werken. Vermogensopbouw is ontzettend belangrijk, maar beleggen zou voor mij dus niet verstandig zijn. Ik heb mijn spaargeld straks nodig voor mijn gedroomde koopwoning.
Niet scheefwonen?
We hadden het ook uitgebreid over mijn huidige sociale huurwoning. Nu zit ik hier goed op mijn plek, maar als mijn bedrijf goed op dreef is, zal er misschien over 2 jaar sprake zijn van scheefwonen. Terwijl ik dan best de woning beschikbaar zou willen maken voor een volgende bewoner die hem keihard nodig heeft, heb ik wellicht nog niet de benodigde 50.000 euro op mijn bankrekening staan om te verkassen… Bernadette wist mij te vertellen dat de overheid incidenteel speciale regelingen heeft om deze doorstroom te bevorderen. Als ik geluk heb, zijn er tegen die tijd koopstartwoningen beschikbaar. Je komt voor deze vrij op naam woningen met een prijs van bijvoorbeeld 235.000 euro eenvoudiger in aanmerking als je een sociale huurwoning achterlaat. In dit geval zou je een renteloze lening tot 45.000 euro bij de overheid kunnen krijgen en hoef je dus voor je hypotheek nog maar 190.000 euro te lenen, waardoor een koopwoning wél ineens binnen je bereik ligt. De lening bij de overheid hoef je pas af te betalen na de verkoop van die woning en 30% van de waardestijging van het huis.
Zo’n FFP gecertificeerd financieel planner spreken, is dus helemaal zo gek nog niet. Er was niks ingewikkelds aan, het was duidelijke en begrijpelijke taal. Bernadette gaf mij allerlei eyeopeners en nieuwe inzichten. Ik heb nu concrete doelen om naartoe te werken voordat ik een volgende stap zet. En een aantal zaken moet ik gewoon NU aanpakken. Dat is me wel duidelijk.
Ben jij nieuwsgierig naar hoe jij er zelf voorstaat? Zoek hier op basis van je postcode een gecertificeerd financieel planner en vraag een gesprek aan.
Wanneer heb jij voor het laatst stilgestaan bij jouw financiële gezondheid?
Uitgelichte afbeelding: Shutterstock
